这是一篇近4000字的文章，希望你看完能够了解“退保黑产”的真相。

近年来，“误导或怂恿保险客户非正常退保”愈演愈烈，部分地区甚至已形成“代理退保”的隐蔽“黑色产业链”（以下简称“退保黑产”），给保险公司造成了巨大经济损失与声誉损伤，更损害了广大消费者的合法权益，严重扰乱了保险市场的正常经营秩序。

退保黑产究竟犯了几宗罪？触犯了哪些法律？如何“挥利剑战黑产”？

上述言论，来自从事投资工作的张女士，她近日识破了一起退保黑产诈骗事件。

据她介绍，连续几日，她都收到一个自称是某保险公司工作人员的电话，对方称张女士在该公司的一份分红险保单需要办理核算业务，需要她到网点办理。

按照该工作人员发送的地址，张女士来到了位于北京朝阳区双井附近的一个写字楼里，到达指定楼层后，她发现前台有块大牌子写着“保险售后综合服务中心”，但没有任何保险公司标志。

在与工作人员对接后，对方介绍了保单的分红情况后，就向其介绍另一款产品，称这款产品收益更高，并怂恿张女士在手机APP上办理退保，承诺可以为她办理全额退保。

这一系列操作让她产生了怀疑。她质问工作人员，这个网点是否属于某保险公司。结果工作人员立刻转移话题，没有正面回答。

于是，张女士给某保险公司的朋友打了电话，得知这一“保险售后综合服务中心”并不是某公司的网点，很可能是退保黑产驻点。

于是，张女士立刻离开该写字楼，并拨打了保险公司客服电话反映上述情况。“我的个人信息是如何泄露的，保险公司有责任去核查这些黑产驻点，维护消费者的合法权益。”

张女士心有余悸地表示，要不是职业敏感，自己很可能被怂恿退保了：“这些黑产太狡猾了，而且对专业知识都懂得很多。”

《中国银行保险报》了解到，退保黑产于2018年零星出现，2019年起呈现高发趋势，并已逐步形成产业链条。

近年来，黑产作案手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。从各地情况来看，上海、广东等地是退保黑产的重灾区。

数据显示，上海银保监局收到的举报投诉件中疑似退保黑产件占比已经从2019年的30%上升到目前的80%。2021年上半年，广东银保监局机关收到疑似代理退保黑产投诉653件。

业内普遍认为，退保黑产不仅扰乱市场秩序，且严重侵害了保险消费者的合法权益，主要包括以下几类情况：

一家大型寿险公司相关负责人告诉记者，许多“代理退保”机构已注册公司，招募有保险、法律等相关从业经历的专业人员，专门从事代理退保、恶意投诉。他们一方面通过抖音、快手、西瓜视频等新媒体平台发布非法业务广告及增员招人广告；另一方面大肆攫取和倒卖保单信息，假借保险公司客服、律师等名义骗取客户信任。

“黑产的目标人群主要是已缴纳保费金额较高、资金紧张急需退保或对已买保险产品不满意的客户。”上述大型寿险公司负责人对记者表示，从公司已收到的相关案例来看，重疾险因保费较高、现金价值较低，是退保黑产的目标之一。另外，被盯上的保单还包括停效、失效保单，办理贷款的保单，孤儿保单等等。

“目前上海司法机关查处的退保黑产主要涉及到三种罪名，分别是职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪以及诈骗罪。”上海市静安区人民检察院第三检察部副主任刘伯嵩总结道。

首先，以利益分成拉拢离职的保险代理人或从保险公司内部人员购买保单信息，已经构成侵犯公民个人信息罪。

其次，退保黑产团伙冒充保险公司工作人员联系客户，诱骗投保人放弃原有保单并购买新的保单，再与保险代理人勾结，将新保单挂在新业务员名下，骗取保险公司对新人的奖励，这种“挂新人单”的方式构成了职务侵占罪。此外，利用保险公司某些险种首年佣金高的特点，收集“客源”购买这些保险，同样挂在新业务员名下，从保险公司获得的佣金高于首年保费，从中赚取差价，这种方式也构成了职务侵占罪。

最后，退保黑产团伙假意和保险经纪公司或保险代理人合作，帮其介绍大批客户，等保单做成后，利用保险经纪公司与保险公司结算的时间差，要求保险经纪公司先支付其费用，拿到钱款后，通过向监管部门不断进行恶意投诉的方式，获取全额退保，这种行为已经构成诈骗罪。

那么这三种罪名分别会处以怎样的量刑呢？

一位资深律师对记者表示，除了以上触犯《刑法》的行为，退保黑产还可能触犯了《广告法》《消费者权益保护法》，涉嫌虚假广告、敲诈勒索、非法扣押公民身份证等。

近年来，已有多起退保黑产案件的涉案人员被判刑。同时，也有多起案件已进入审理阶段。此外，地方银保监局、保险公司也向公安部门移送了相关案件线索。

但是，依然有大量退保黑产团伙“逍遥法外”。

《中国银行保险报》了解到，退保黑产团伙往往冒用他人身份进行展业，即所谓“挂单”，将真正实施犯罪行为的人员信息隐藏起来，使保险公司无法通过保险代理人的身份信息准确识别犯罪分子，增加了打击的难度。

“退保黑产是从去年开始定罪判刑的，之前没有太多的案例可以参考。案子怎么定性，该怎么取证，如何判罪，都需要进一步探索。”刘伯嵩透露，上海市检察机关初步拟定了一份关于办理涉退保黑产刑事案件若干问题的意见，希望全市司法机关以此为指引，对退保黑产行为进行精准打击。

2020年6月，中国银保监会启动“恶意投诉”治理工作并与公安部就加强部门间协作达成共识后，多地银保监局与公安部门会商合作，快速打开了打击退保黑产的工作局面。监管部门、公安部门、相关保险机构积极配合，多方协作共战黑产。

上海银保监局通过非现场数据的场景化运用，首创知识图谱技术在打击黑产领域的应用；从退保资金流水着手，穿透式追踪资金流，运用多人关联分析，连通孤立数据，形成灵活交互的可视化交易对象图谱。

“当异常关系聚集出现时，即可识别风险行为，精准锁定嫌疑人。”上海银保监局相关负责人介绍。

广东银保监局则率先在省级移动政务服务平台“粤省事”全面上线应用电子执业证，以此为契机，督促各公司清理了长期不出勤、业绩不达标及违反合规要求的人员。截至8月底，59家拥有人身保险销售团队的寿险公司已全部上线电子执业证，上线率达100%。持有电子执业证的人身保险销售从业人员已达33.84万人，人身保险销售从业人员的上线率达到88%。

广东银保监局相关负责人表示，电子执业证的全面上线，将对解决社会人员伪造执业身份鼓吹客户退保投新、基层机构虚增人力套取费用、套利团队频频获利等行业“顽疾”，对人身保险销售队伍“去假”“清虚”，提高行业整体素质起到实质性作用。

此外，多地银保监局还推出督促保险机构完成客户风险排查、推动建立消费者权益保护中心、实施保险销售行为可回溯管理、编制警示教育读本等一系列举措。

纠内鬼全面排查风险。平安人寿一方面建立线索收集机制及平台，运用数据分析等方式锁定外部疑似不法组织或个人线索；另一方面组织内部深入排查，寻找内部疑似不法人员线索。

借助法律手段维权。新华保险对于可能涉嫌市场违法违规行为，主动向工商机关举报；对“代理退保”投诉经营者涉嫌诈骗、非法集资、非法侵害公民信息等违法、犯罪行为，及时向公安机关提出控告、举报。

呼吁行业联合打击。多家险企建议保险业协会牵头搭建“保险黑产组织库”信息共享平台，对代理退保组织特征进行风险识别与预警，各险企将疑似代理退保组织、恶意投诉人、虚假投保人等信息统一录入，实现信息共享。

近期，已有多起由监管部门指导行业配合公安机关破获退保黑产的案件。“与公检法机关建立有效的协作机制，是打击退保黑产的重要措施。”一位资深律师对记者表示，各地都应加强多部门联动，进一步提升打击质效。

对此，上海银保监局相关负责人称，下一步将继续加强与公检法部门沟通联动，建立专项打击机制。

广东银保监局相关负责人表示，要构建与公检法机关有效的协作机制，一是在各条线内部做到上下联动；二是左右协同，即银保监部门与公检法机关之间的协同，也包括案件侦查中跨区域的协同。

当前退保黑产对保险市场秩序及社会稳定造成了极为恶劣的影响，监管部门高度重视，全行业也迅速行动。但要清除这一“毒瘤”，还需从源头上早防范、早控制，遏制不良苗头。

事实上，退保黑产链条诸多环节都需要保险公司内部人员配合。据了解，有的黑产组织还通过有计划、有预谋地安插团伙成员入职保险公司，在各个环节里应外合，内外勾结作案。

业内专家表示，退保黑产与行业过去大进大出的“人海战术”有一定的关系。因此，保险机构需要反思“人海战术”的负面影响，切实提高代理人质量，提高销售的合规性，从源头上降低“恶意退保”的可能性。

从消费者教育方面看，有效提升消费者的金融素养，便可避免退保黑产的诸多蛊惑。所以监管部门、公检法机关、保险机构以及媒体都有义务推动金融消费者保护和教育工作，助力消费者提高自我保护意识和侵权鉴别能力。

此外，还要推动形成良性健康的消费者权益伸张机制，畅通消费者正当维权途径，引导消费者合理表达诉求，理性维权，逐步压缩相关代理投诉营利组织的生存空间。